哪些陷阱需重视 各方质疑车险无责不赔原则
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我国汽车保有量已回升到2亿辆左右，北京包车认为:随着汽车产销量的大幅增加，车险投诉与纠纷也明显增加，车险行业中普遍存在的“无责不赔”通例正遭受各方质疑。一贯在车险业务中存在绝对话事权的保险公司被责备在车险中存在“霸王条款”。
■案例
前未几，央视曝光的昆明李姓车主索赔无门的案件十分具代表性。李姓车主驾驶轿车被一辆大货车追尾后被判断为无责方，只管经过司法鉴定维修用度高达8万多，但对方保险公司只予抵偿5万元，车主投保的保险公司因为事变中是无责方而拒绝给予抵偿，最后，车主不得不自掏腰包对车辆进行了修复。车险中已履行多年的 “无责不赔”则再次引起社会普遍关注，因为多方事变案件的庞杂性，导致投保人在理赔进程中往往碰到意想不到的麻烦，而酒后驾车、无证驾驶、事变义务人逃逸等情况，又令事变双方在理赔环节存在很多争议，让原本庞杂的理赔案件更加盘根错节。为何自己车被撞，保险公司却将理赔义务像踢皮球一样踢给与自己无关的对方保险公司？大多数投保人对此很难理解。不仅如此，被撞的无责方车主还必须面临与对方保险公司在维修价格上进行争辩，以及漫长无奈的赔款等待期。
■律师观点
为什么购买车险后，投保人的丧失仍得不到抵偿？多少乎所有的保险公司在保险合同中都遵守 “无责不赔”准则。无论是车损险还是贸易三责险条款中都明白划定：保险车辆产生途径交通事变，保险公司依据驾驶人在交通事变中所负事变义务比例相应承担抵偿义务。若保险车辆方无事变义务的，保险公司不承担抵偿义务。对此，不少律师指出这与《合同法》、《保险法》相悖，实属无效条款。
据悉，“无责不赔”条款违背了财产保险中最大诚信准则跟丧失弥补准则，而依据我国《合同法》划定，格局条款是当事人为了重复利用而预先拟定，并在订破合同时未与对方协商的条款。供给格局条款一方罢黜其义务、加重对方义务、消除对方重要权力的，该条款无效。也有律师表示，无论交通事变的主次义务如何划分，双方车辆所投保的保险公司均对投保人有“先行理赔”并“代位追偿”的法律任务。无责方可能自由抉择向义务方申请抵偿，也可能抉择向自己的保险公司申请抵偿，而后将追偿权转让给自己的保险公司，由保险公司向真正的义务者代位求偿。但目前国内对保险公司获得“代位求偿权”的标准跟流程不明白划定，加大了被保险人的获赔难度。
■保监会回应
针对当前车险市场的一些热点问题，据悉，保监会有关部分负责人回应，下一步保监会将推动保险公司进一步改进跟完美车险服务。一是通过推动车险产品翻新，一直满意公民民众多品种、多品位的保险须要；二是一直改进车险理赔服务机制，请求保险公司依法履行赔付任务；三是领导中国保险行业协会及保险公司进一步完美车损险 “代位求偿权”标准跟流程等，通过简化流程、单证、应用电子化技巧等手段，为事变双方理赔供给便利。
■汽车经销商解析
对事变车辆在脱险时的各种纠纷，本地经销商认为重要由两方面因素造成。一是，各保险公司在理赔时缺乏同一标准；二是，不同品牌4S店、正规维修厂之间，在维修用度上存在较大差别。据介绍，目前各保险公司的保险条款是由保监局同一制订，类似度高达99%以上。而保险理赔方面，各保险公司却各自为政，存在较大差别。
例如，中保、保险、太平洋三大保险公司业务重要集中在家用轿车上，与商用车投保较多的小型保险公司，无论零配件还是维修工时费定损时的差别都很大。汽车出租自购车辆后对车辆的维修和保养及一年一度的车辆年检要耗费很多财力和精力。但如果租车，就不存在这些烦恼，无论是车辆维修还是其它原因，车辆不能正常使用时，租赁公司都会及时提供替代车，保证用车。此外，同一保险公司内部也存在两种以上的定损标准，例如车辆在品牌4S店维修与在个别维修厂维修在定损金额上存在较大差别。
在4S店进行投保的车主，假如发惹事变，是全责方并返回投保4S店进行维修，保险公司可依照最高标准“品牌价”进行定损赔付；假如车主为无责方或者不抉择返店维修，保险公司在定损额度上往往只能遵守行业潜规，按“市场价”进行赔付。换句话讲，市场价与品牌价之间定损差额，要么是维修厂进行内部消化，要么是闹事者给予抵偿。
目前事变车辆的维修已占到经销商维修业务的20%左右，春风日产郭总向记者介绍，在投保事变车辆定损时，4S店与保险公司之间经常进行博弈，有些保险公司可能会让步，依照品牌价进行核算。有些保险公司则坚持拆检厂的定损标准，超出局部只能自行解决。
对“无责不赔”的情况，经销商认为，但凡车主付诸于法律后，总会为自己争夺到局部利益。例如，无责方索赔无门，可能将闹事者及对方保险公司一起告上法庭，假如无责方无奈从全责方得到抵偿的话，还可能起诉自己的保险公司，令其先行抵偿。大多数情况是，因为事变金额并不大，通常是由事变双方、保险公司以及维修厂协商，将丧失摊派消化掉。
■专家答疑
车主遇险时如何降落丧失？
目前我国车险市场贸易三者险跟车损险投保不充分，是造成理赔纠纷的重要起因，而保险公司在定损上与实际维修的宏大差别也经常引来抵触。汽车出租自购车辆后对车辆的维修和保养及一年一度的车辆年检要耗费很多财力和精力。但如果租车，就不存在这些烦恼，无论是车辆维修还是其它原因，车辆不能正常使用时，租赁公司都会及时提供替代车，保证用车。所以，车主首先要加强保险意识，在抉择购买保险时，车损险、第三者义务险、盗抢险等主险应尽量买全。而购买保险也尽量抉择三大保险公司，究竟三大保险公司定损标准绝对较高，而理赔流程也更为标准。此外，事变呈现后，除奢华车外，无责方应尽量抉择与全责方在同一家4S店进行车辆修复，所有用度由全责方垫付，这样就不会因定损标准不同为车主带来不必要的丧失。
车险中哪些陷阱需高度器重？
投保人应明白购买了哪些险种，切忌为省钱而少买、漏买。须要矫正的概念是，全险并不即是全赔，全险只是车主购买了较完全的车险产品，很多车险中都有20%的免赔额，假如不购买不计免赔险，在脱险时投保人就会承担20%的丧失。诚然当初国度强迫所有车辆都必须购买第三者义务险，但贸易第三者义务险、车辆丧失险也都是与之密切接洽的配套车险产品，互为弥补形成了对事变车辆丧失的完全抵偿，所以不要因为购买了强迫第三者义务险，就放弃购买贸易第三者义务险。此外，车损险、盗抢险以及贸易第三者义务险也须要留神购买的额度，诚然将额度降落后可省一些保费，但真正呈现事变时，丧失也将加大。通常情况是，车辆在车损险、盗抢险理赔中有一定的折旧率，所以购买这些险种时额度不得低于车辆的二手残值，而贸易第三者险也尽量购买在20万元以上。
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